La cessione del quinto è un tipo di prestito personale in cui il rimborso avviene tramite trattenuta diretta sullo stipendio o sulla pensione. Mediante questa tipologia di prestito, il debito viene restituito con una detrazione mensile non superiore al 20% dell’importo netto del salario o della pensione.
Cos’è la Cessione del Quinto
La cessione del quinto è una modalità di finanziamento dove il debitore, assistito da una banca o società finanziaria, non è responsabile direttamente del pagamento della rata mensile. Siccome tale compito è delegato al datore di lavoro. Ciò distingue la cessione del quinto dal prestito personale. Il Decreto del Presidente della Repubblica (DPR) 180/1950 stabilisce delle regole specifiche per i prestiti con cessione del quinto. Queste regole, possono essere applicate solo nelle seguenti circostanze:- Contratto di lavoro: l’impiego deve essere di natura fissa e regolare. No Partita iva.
- Rimborso: non può superare la quinta parte del salario netto.
- Assicurazione: è richiesta una copertura assicurativa obbligatoria.
- gli autonomi,
- liberi professionisti,
- imprenditori
- i lavoratori a termine a causa della mancanza di continuità contrattuale
- e coloro con entrate da investimenti o affitti.
Come funziona?
Come abbiamo visto, il funzionamento della cessione del quinto differisce notevolmente da quello di un normale finanziamento. Vediamo perché e quali sono i passaggi principali per ottenere questo tipo di prestito:- Richiesta: dipendenti o pensionati cercano un prodotto sul mercato, utilizzando siti comparatori per confrontare le offerte. Una volta scelta la soluzione migliore, presentano la domanda accompagnata dai documenti necessari.
- Istruttoria: l’istituto finanziario procede con l’istruttoria della domanda. Perciò, analizza la documentazione per confermare i termini del preventivo. Se i requisiti sono soddisfatti, coinvolge anche la compagnia assicurativa.
- Emissione: la compagnia assicurativa valuta la fattibilità della richiesta e, qualora il rischio fosse sostenibile, emette la polizza che garantisce l’operazione.
- Notifica: il contraente firma il contratto che deve essere notificato al datore di lavoro. Questo passaggio è cruciale perché informa il datore di lavoro delle modalità di pagamento della rata a partire da una specifica retribuzione.
- Emissione del benestare: il datore di lavoro riceve il contratto, verifica che rispetti i requisiti di legge e comunica all’istituto finanziario che tutto è in regola.
- Erogazione: infine, soddisfatti tutti i passaggi precedenti, l’istituto finanziario procede con l’erogazione della somma richiesta.
Vantaggi della Cessione del Quinto
Perfetto! Giunti a questo punto, abbiamo chiarito cos’è la cessione del quinto e quali sono i passaggi per ottenere questa tipologia di finanziamento, adesso vediamo quali vantaggi comporta. Inizialmente era considerato come l’ultima risorsa per ottenere finanziamenti in presenza di segnalazioni in banche dati [link dell’articolo relativo] Attualmente, i vantaggi della cessione del quinto possono essere sintetizzati così:- Bassa esposizione al rischio per la banca o la finanziaria che eroga il prestito.
- Trattenuta diretta sulla fonte di reddito: ciò riduce il rischio di insolvenza da parte del richiedente.
- Presenza di una copertura assicurativa: fondamentale per proteggere la banca e solleva gli eredi del richiedente dall’obbligo di rimborso.
