Il Sovraindebitamento è lo stato di crisi (quando è probabile che non si riuscirà più a far fronte ai propri impegni economici) o di insolvenza (quando già non si pagano regolarmente i propri impegni economici) del consumatore, del professionista, dell’imprenditore minore, dell’imprenditore agricolo e delle start-up innovative.

Le tre procedure di sovraindebitamento ora sono:

• il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore (piano del consumatore);

• il concordato minore (accordo con i creditori);

• la liquidazione controllata del sovraindebitato;

In questo caso, in presenza dei presupposti, si può ricorrere al piano del consumatore o all’accordo con i creditori (concordato minore).

Alle suddette procedure possono accedere i consumatori, le imprese minori, i professionisti, gli imprenditori agricoli, le start-up innovative e ogni altro debitore non assoggettabile alla liquidazione giudiziale ovvero alla liquidazione coatta amministrativa o ad altre procedure liquidatorie previste dal codice civile o da leggi speciali per il caso di crisi o insolvenza.

La riabilitazione creditizia verrà concessa con l’omologa del piano del consumatore/accordo con i creditori, ovvero con il provvedimento di esdebitazione al termine della procedura di liquidazione del patrimonio (trascorsi minimo tre anni dall’apertura della stessa).

Se i membri della stessa famiglia sono conviventi e le cause dell’indebitamento comuni tra loro, è possibile – di norma – fare ricorso ad una procedura semplificata per il sovraindebitamento della famiglia, che consente di formulare un’unica domanda per il sovraindebitamento dei membri della stessa famiglia.

Con la nuova disciplina del sovraindebitamento, gli effetti dell’esdebitazione possono estendersi anche ai soci di società di persone che non hanno partecipato alla procedura.

Il “Saldo e Stralcio” è un accordo tra creditore e debitore che agevola quest’ultimo attraverso la riduzione della somma dovuta a fronte della estinzione bonaria della sua debitoria. 

La definizione di “saldo e stralcio” sintetizza la natura stessa dell’operazione: il “saldo” è il pagamento del debito, mentre lo “stralcio” è la cancellazione di una parte del debito stesso.

Il pagamento può avvenire in due modalità:

• in un’unica soluzione (opzione più frequente e riguardante i debiti più importanti);

• a rate (mediante il pagamento dilazionato in più tranches).

No. Si tratta di una concessione che il creditore fa nei confronti del debitore. Questo tipo di accordo si rivela particolarmente conveniente perché potrebbe rappresentare l’unico modo per il creditore di riuscire a recuperare, seppur in misura inferiore, le somme che gli spettano e di riuscirci più velocemente. Evitando, perciò, costi e tempi di azioni giudiziarie.

Grazie a questo accordo si potrebbe ottenere un considerevole risparmio, con cifre che potrebbero oscillare dal 30%-40% fino al 70%-80% a seconda di ogni singolo caso.

Meno garanzie e meno possibilità di recupero del credito avrà il creditore, più lo stesso sarà disponibile a concedere stralci maggiori, e viceversa. 

Dopo un reiterato inadempimento delle rate di mutuo/finanziamento, la Banca/Finanziaria può comunicare al Cliente la “decadenza dal beneficio del termine”, ovvero la decadenza dalla possibilità di pagare ratealmente le somme che sono state mutuate/prestate e così richiedere il pagamento del residuo in un’unica soluzione. In caso di mancato pagamento, la Banca/Finanziaria avvierà le azioni per il recupero del suo intero credito.